Polizza Long Term Care: cosa copre davvero il rischio di non autosufficienza

Il rischio di cui nessuno parla finché non arriva

Quando un genitore anziano smette di essere autonomo, la famiglia si trova davanti a una spesa continuativa: assistenza domiciliare, badante, ausili, in certi casi una struttura residenziale. Non è un evento che si chiude in sei mesi come un infortunio, può durare molti anni e assorbe reddito ogni singolo mese. Le polizze sanitarie tradizionali rimborsano ricoveri, interventi e visite: l'assistenza quotidiana a una persona non autosufficiente è un'altra cosa e di norma resta fuori. La Long Term Care nasce proprio per quello spazio scoperto.

Come funziona: una rendita, non un rimborso

La LTC classica non rimborsa fatture ma paga una rendita mensile vitalizia dal momento in cui l'assicurato viene riconosciuto non autosufficiente. La somma arriva indipendentemente da come viene spesa: badante, centro diurno, integrazione del reddito di un figlio che riduce l'orario di lavoro. Questo cambia il modo di valutare la polizza, perché il punto non è il massimale annuo ma quanto copre davvero una rendita mensile rispetto ai costi di assistenza nella propria zona.

La definizione di non autosufficienza è il cuore del contratto

Il criterio più diffuso è quello degli atti elementari della vita quotidiana: la rendita scatta quando l'assicurato non è più in grado di compierne un certo numero in modo autonomo. Quante azioni servono, e se basta l'aiuto parziale o serve l'incapacità totale, cambia da contratto a contratto ed è lì che si gioca la differenza fra una copertura che interviene e una che resta ferma. Prima di firmare chiedete di leggere quell'articolo e fatevelo spiegare con un esempio concreto.

• Lavarsi e curare l'igiene personale
• Vestirsi e svestirsi
• Alimentarsi autonomamente
• Spostarsi, per esempio dal letto alla sedia
• Usare i servizi igienici
• Controllo delle funzioni fisiologiche

Età di ingresso, questionario sanitario e periodo di carenza

La LTC si valuta da sani e in anticipo: il questionario sanitario e l'età al momento della sottoscrizione determinano l'accesso e il premio, e con patologie già in corso l'ingresso può essere limitato o escluso. Quasi tutti i contratti prevedono una carenza iniziale, spesso più lunga quando la non autosufficienza deriva da malattia rispetto al caso di infortunio. Un altro punto da verificare è cosa succede al premio dopo il riconoscimento dello stato di non autosufficienza e se la rendita viene rivalutata nel tempo.

Individuale o collettiva, e il lato fiscale

La LTC esiste in forma individuale, ma compare anche nei piani di welfare aziendale e in alcune coperture collettive di categoria: in quei casi la verifica da fare è se la garanzia resta attiva quando si esce dall'azienda o dal fondo, perché una copertura che si spegne a sessant'anni serve poco. Sul piano fiscale la normativa riconosce un trattamento agevolato ai premi versati per il rischio di non autosufficienza, con un limite di detrazione e condizioni sulla non rescindibilità del contratto da parte dell'impresa: sono aspetti da confrontare con il proprio commercialista sui numeri aggiornati dell'anno.

Parliamone prima che serva

In FIM Insurance Broker analizziamo la situazione familiare, l'età, le coperture già attive e vi mettiamo davanti le differenze reali fra i contratti disponibili, a partire dalla definizione di non autosufficienza e dalle carenze. Siamo a Cisterna di Latina, iscritti al RUI Sez. B n. B000405449, e lavoriamo come broker: la nostra parte è stare dalla vostra, non da quella della compagnia. Scriveteci o fissate un appuntamento per una valutazione senza impegno.