Polizza CAR e postuma decennale: come assicurare davvero un cantiere nel 2026

Il cantiere non è coperto dalla RC generale dell'impresa

È l'equivoco che incontro più spesso. Un'impresa edile ha la RCT, pensa di essere a posto, e scopre al primo sinistro che il danno all'opera in costruzione non è un danno a terzi: è un danno a una cosa propria o del committente, e la RCT non la tocca. La polizza che risponde dei danni materiali all'opera mentre la si costruisce è la CAR, Contractors All Risks, che è una copertura di cose, non di responsabilità. Servono entrambe, e servono scritte in modo che non lascino buchi fra l'una e l'altra.

Cosa guarda un broker quando legge una CAR

La CAR si gioca sulle sezioni e sulle partite, non sul premio di copertina. La sezione danni all'opera va dimensionata sul valore finale dei lavori comprensivo di materiali forniti dal committente, altrimenti scatta la proporzionale. E poi ci sono le estensioni che cambiano la vita a un'impresa: opere preesistenti, danni da errore di progettazione, manutenzione postuma, spese di demolizione e sgombero.

• Valore dell'opera dichiarato al netto o al lordo delle forniture del committente
• Garanzia opere preesistenti, quando si lavora su un edificio già esistente
• Periodo di manutenzione: solo visita o manutenzione estesa
• Danni da gelo, vento, acqua e assestamento del terreno: spesso sottolimitati
• Attrezzature, baraccamenti e impianti di cantiere, da assicurare a parte

La RCT di cantiere: il punto dolente sono i danni a immobili vicini

Scavi, demolizioni, battitura di pali, vibrazioni. Il danno tipico del cantiere urbano non è l'operaio che fa cadere un attrezzo, è la crepa nel muro del palazzo confinante. Molte RCT standard escludono o limitano pesantemente i danni da cedimento e franamento del terreno e quelli da vibrazioni: se l'impresa lavora in centro storico quella estensione va chiesta esplicitamente e va vista nel massimale, non solo nel titolo della garanzia. Ricordo anche l'articolo 2051 del Codice Civile: chi ha la custodia del cantiere risponde dei danni causati dalle cose che vi si trovano, salvo prova del caso fortuito, e la custodia in cantiere passa spesso di mano fra appaltatore e subappaltatore.

La postuma decennale: non è un di più, per chi vende è un obbligo

La legge impone al costruttore che vende un immobile da costruire a una persona fisica di consegnare, all'atto del trasferimento, una polizza indennitaria decennale a copertura dei danni materiali e diretti all'immobile derivanti da rovina totale o parziale o da gravi difetti costruttivi. È una polizza che si stipula prima, non dopo: va impostata in fase di progetto, perché la compagnia chiede perizie tecniche e un controllo indipendente sul cantiere, e a lavori finiti il treno è passato. Vale la pena ricordare anche l'articolo 2053 del Codice Civile, che rende il proprietario dell'edificio responsabile dei danni causati dalla rovina salvo prova che non dipenda da difetto di manutenzione o vizio di costruzione: la catena di responsabilità, in edilizia, non si chiude con il rogito.

Chi paga e chi è assicurato: il nodo dei contraenti

In un cantiere si muovono committente, general contractor, appaltatore, subappaltatori, progettista, direttore dei lavori. La CAR si può intestare al committente o all'impresa, e la differenza conta: se la stipula il committente e l'impresa è assicurata, la compagnia non potrà rivalersi su di lei; se la stipula l'impresa, i subappaltatori vanno nominati o restano terzi, con tutto quello che ne consegue sulla rivalsa. Nei capitolati queste clausole sono spesso scritte in due righe e poi disattese dalla polizza che si compra davvero. Il controllo di coerenza fra capitolato e polizza è il lavoro meno appariscente e più utile che facciamo su una pratica di cantiere.

Il premio: da cosa dipende, prima di chiedere un numero

Non serve chiedere quanto costa una CAR senza i dati: la valutazione parte dal valore dell'opera, dalla tipologia (nuova costruzione, ristrutturazione, lavori su preesistenze), dalla durata del cantiere, dalla presenza di scavi profondi o demolizioni, dalla natura del terreno e dalla vicinanza di altri fabbricati. Le franchigie e gli scoperti sulle garanzie di terreno e progettazione pesano quanto il massimale. Un'impresa che lavora in continuità può valutare una forma a polizza aperta che copre tutti i cantieri dichiarati nell'anno, invece di un contratto per ogni commessa.

Parliamone prima di aprire il cantiere

FIM Insurance Broker, con sede a Cisterna di Latina e iscrizione al RUI Sez. B n. B000405449, lavora accanto a imprese edili e committenti privati per impostare le coperture di cantiere mentre il progetto è ancora sul tavolo. Portateci il capitolato, il computo metrico e il cronoprogramma: da lì ricostruiamo chi deve essere assicurato, per cosa e con quali massimali, e confrontiamo le soluzioni disponibili sul mercato per il vostro caso. Un'ora di analisi prima dello scavo vale più di qualsiasi discussione dopo il sinistro.