Imprese agricole e rischi catastrofali: fuori dall'obbligo, non fuori dal rischio

L'obbligo catastrofale c'è, ma l'agricoltura ne è fuori

L'art. 1, commi 101 e seguenti della L. 213/2023 impone alle imprese iscritte al registro delle imprese di assicurare terreni, fabbricati, impianti, macchinari e attrezzature contro sismi, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni. Il comma 111 esclude però le imprese agricole come definite dall'art. 2135 c.c., e rinvia al Fondo mutualistico nazionale istituito dall'art. 1, c. 515 della L. 234/2021, gestito da ISMEA. Il punto che vedo trascurato in azienda è un altro: esclusione dall'obbligo non vuol dire che il danno, quando arriva, lo paghi qualcun altro.

Il Fondo mutualistico copre le produzioni, non il resto

Il Fondo istituito dalla legge di bilancio 2022 riguarda i danni catastrofali meteoclimatici alle produzioni agricole causati da alluvione, gelo o brina e siccità. Sono tre eventi e un oggetto preciso: la produzione. Il capannone, la serra, il magazzino, la cella frigorifera, il trattore, l'impianto fotovoltaico sul tetto della stalla restano fuori da quel perimetro e vanno protetti con contratti separati, se si vuole che siano protetti.

• produzioni in campo: perimetro del Fondo mutualistico
• fabbricati rurali e serre: da valutare con una polizza property
• macchine e attrezzature agricole: coperture incendio, furto, danni accidentali
• scorte e prodotto stoccato: capitolo a sé, spesso dimenticato in polizza

Attenzione a chi è davvero impresa agricola

Il comma 111 rinvia all'art. 2135 c.c.: coltivazione del fondo, selvicoltura, allevamento e attività connesse. Molte realtà oggi hanno una parte di attività che agricola non è, o lavorano attraverso una società diversa dall'azienda agricola: una società che trasforma e commercializza, una immobiliare che possiede i capannoni, una srl di servizi conto terzi. In quei casi l'esclusione va verificata soggetto per soggetto, perché l'obbligo segue l'impresa iscritta al registro, e il comma 102 prevede che dell'inadempimento si tenga conto nell'assegnazione di contributi pubblici.

I rischi che in azienda agricola pesano più del terremoto

Nella mia esperienza con le aziende del Lazio meridionale, le chiamate arrivano quasi sempre per tre motivi: grandine su serre e colture protette, vento forte che scoperchia, incendio di un mezzo o di un deposito. Poi c'è la responsabilità civile, che in agricoltura ha due fronti specifici: il danno causato dagli animali, che l'art. 2052 c.c. mette a carico del proprietario o di chi se ne serve salvo il caso fortuito, e il danno da cose in custodia dell'art. 2051 c.c., che tocca recinzioni, cancelli, fossi e strade poderali. La Legge 34/2026 ha poi inserito nell'art. 122-bis del Codice delle Assicurazioni Private una deroga all'RC auto per le macchine agricole non immatricolate o prive di certificato di idoneità che operano solo in fondi agricoli o spazi non accessibili al pubblico, ma a condizione che esista una responsabilità civile verso terzi diversa da quella obbligatoria: se quella copertura in azienda non c'è, la deroga non vi serve a niente.

Come impostiamo l'analisi, concretamente

Si parte dai valori: quanto vale ricostruire i fabbricati, quanto vale il parco macchine, quanto prodotto avete mediamente in magazzino a fine stagione. Poi si guardano le esposizioni del territorio, perché una pianura con reticolo idrografico vicino e una collina non pongono lo stesso problema. Solo a quel punto ha senso parlare di franchigie, scoperti e limiti di indennizzo, che sono la parte del contratto dove si decide davvero quanto riceverete.

Parliamone prima della prossima stagione

FIM Insurance Broker ha sede a Cisterna di Latina ed è iscritta al RUI alla Sez. B con il n. B000405449: lavoriamo come broker, quindi dalla parte di chi si assicura, confrontando le soluzioni disponibili sul mercato e leggendo le esclusioni insieme a voi prima della firma. Se gestite un'azienda agricola o una società collegata e non avete chiaro cosa sia coperto e cosa no, portateci le polizze in essere e la visura: ne ricaviamo una mappa delle scoperture in un incontro. Scriveteci o chiamateci per fissare un appuntamento.